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降息也救不了你存5年钱不如存3年利率高

发布时间:2021-01-07 13:13:31 阅读: 来源:焊炬厂家

吕舒扬

存期越久、年化利率越高,对储户来说,这似乎是颠补不破的真理。没想到,天下竟出了“存期长的反而利率低”这样的奇葩事。

据中国银行国际金融研究所统计,截至7月31日,渤海银行5年期存款年利率为3%,而3年期年利率为3.25%。虽然出现这种“利率与时间倒挂”的银行只有一家,但其他银行3年期与5年期的利差也十分微小。截至2016年7月31日,我国主要17家银行平均5年期存款利率为2.94%,3年期存款利率为2.9%,两者仅相差0.04个百分点。这在我们80后小时候,简直是难以想象的。

有违常理的利率倒挂为什么会出现?

一般情况下,银行之所以愿意为长期存款储蓄提供更多的利息,是因为银行需要稳定长期的资金做投资、借贷等。储户也不傻,存你这时间越长等于放弃了今后选择其他理财方式的机会,当然要求更高的回报率。因此在一般情况下,期限越长、利率越高。

利率倒挂的原因有:

一 存款利率市场化,贷款利率竞争激烈。

一方面,自从去年央行放开存款利率上限,各银行根据情况适时调节存款利率,不同期限的定期存款利率差额不再固定,而是可以随着银行自身情况而变化。另一方面,银行为拉拢优质长期贷款,调低了长期贷款利率,同时不得不也降低了长期存款利率。这两方面导致中长期存款与长期存款的利率差异缩小。

二 银行获取长期资金的途径增加

债券市场愈发成熟,银行通过债市融资成本降低且途径较多,存款并非银行获取资金的唯一途径,而长期定期存款对银行的重要性也下降了。特别是在预期未来央行可能继续实行宽松的货币政策、降息的情况下,未来的融资成本很可能小于现在。因此,银行更愿意用不断滚动的中短期融资来取代部分长期定存。

三 储户对长期定存的利率也更加不敏感了

在居民投资方式单一的时候,长期定存利率提高一点点,就可能吸引很多家庭把闲钱、存短期的钱改成存长期。基金、银行理财产品、P2P投资,在多种高回报投资方式的诱惑下,定期存款利率就算有一点点提高,也无法拉来多少客户。同样,定期存款利率下降一点点,也对原有客户没有多大影响。在长期定存利率不如各种可以随时存取的“宝宝”货币基金的情况下,现在仍然存长期定期的储户,一般是对互联网金融不熟悉,或者是极端保守。

降息也救不了你,工薪族怎么理财?

预期货币政策将保持宽松,是否就意味着要降息呢?这可不一定。

是否降息的决定因素在于市场是否缺钱,也就是常说的“流动性稀缺”。目前,中国并没有呈现货币稀缺的情况,反而是货币严重过剩。

彭博汇编的数据显示,不包含银行和券商在内,中国公司持有的现金达到1.2万亿美元。从增长速度上看,2016年第二季度中国企业现金及现金等价物持有量环比增长18%,远高于日本的约13%、美国的5%以及欧洲的1%。

现在降息对经济不仅没有刺激作用,反而让企业感觉很尴尬:手里的钱都花不出去,还要给我贷款?

经济不好分两种:一种是缺钱,一种是缺机会。降息能解决缺钱的问题,但现在的问题是缺少机会。

这个时候,工薪族不妨投资短期的理财和基金,投资期限不应超过1年,这样的投资变现比较快,不容易被套。而且,各个期限的投资应该合理搭配,比如既要有3个月的,要有半年的,也可以有1年的,而不应该把所有钱都投在一种期限上。这样,当经济好转,有合适的机会,你可以马上跟进。

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